Caravel, mon avis

Préparer sa retraite quand on est indépendant, c’est souvent le sujet qu’on repousse à “plus tard”. Pas de bulletin de salaire, pas de RH pour s’en occuper, pas de cotisation employeur : tu es seul face à la question. Caravel se positionne précisément sur ce problème, avec une plateforme dédiée aux freelances, auto-entrepreneurs et TNS (travailleurs non-salariés). Voici ce que j’en pense après analyse.

Qu’est-ce que Caravel ?

Caravel est une fintech française spécialisée dans l’épargne retraite pour les travailleurs indépendants. L’idée de départ est simple : le marché de la retraite est historiquement construit autour du salariat. Les indépendants se retrouvent avec des produits inadaptés, des interfaces complexes et un accompagnement quasi inexistant.

Caravel propose un Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel, le cadre réglementaire introduit par la loi PACTE en 2019, mais packagé et présenté d’une façon accessible pour des gens qui n’ont pas de service comptable dédié. L’ambition affichée : te permettre de cotiser facilement, de comprendre la fiscalité avantageuse du PER, et de suivre ton épargne sans avoir besoin d’un conseiller patrimonial à chaque étape.

La société est basée en France et opère dans le cadre réglementaire de l’Autorité des marchés financiers (AMF). C’est un point non négociable sur ce type de produit : toujours vérifier la supervision réglementaire avant de confier ton épargne.

Pour qui c’est fait

Caravel cible en priorité :

• Les freelances et consultants en portage salarial ou en société (EURL, SASU)
• Les auto-entrepreneurs qui ne bénéficient d’aucune retraite complémentaire significative
• Les professions libérales (avocats, médecins, architectes, etc.) qui cotisent à des caisses spécifiques mais souhaitent compléter
• Les dirigeants de TPE qui veulent optimiser leur rémunération via la déductibilité fiscale du PER

Si tu es salarié en CDI avec un employeur qui abonde ton épargne retraite (PERCO, article 83), Caravel t’apportera probablement moins de valeur ajoutée. Ce n’est pas son terrain.

En revanche, si tu encaisses des revenus irréguliers, que tu gères ta comptabilité toi-même (ou avec un expert-comptable), et que tu cherches à réduire ton imposition tout en préparant l’avenir, c’est exactement le profil visé.

Comment ça fonctionne

L’ouverture du compte

L’inscription se fait en ligne, sans rendez-vous physique. Tu renseignes ton statut (auto-entrepreneur, dirigeant, profession libérale, etc.), tes revenus approximatifs et ton horizon de retraite. La plateforme s’adapte à ton profil pour te proposer une allocation correspondante.

Tu peux passer par mon lien partenaire Caravel pour démarrer l’inscription.

Le PER individuel en pratique

Le PER individuel fonctionne ainsi :

• Tu verses quand tu veux, le montant que tu veux (dans les limites légales)
• Les versements sont déductibles de ton revenu imposable dans la limite du plafond annuel fixé par l’administration fiscale (à vérifier chaque année sur impots.gouv.fr, il dépend de tes revenus professionnels)
• L’argent est investi sur des supports financiers (fonds en euros, unités de compte, ETF selon les options disponibles)
• Il est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, etc.)

La déductibilité fiscale est le principal argument du PER pour un indépendant avec une tranche marginale d’imposition élevée. Si tu es à 30 % ou 41 %, chaque euro versé te coûte réellement 0,70 ou 0,59 euro après économie d’impôt. C’est un levier concret, pas un argument marketing.

Les supports d’investissement

Caravel propose une gamme de supports d’investissement gérés. Les détails exacts de l’allocation (nombre de fonds, exposition actions/obligations, présence d’ETF) sont à vérifier directement sur la plateforme, car les gammes évoluent. Ce que je regarde systématiquement sur ce type de produit : les frais de gestion des unités de compte, la présence de fonds indiciels à bas coût, et la lisibilité du reporting.

La gestion pilotée (ou “à horizon”) est souvent proposée : plus tu es jeune, plus l’allocation est dynamique (exposée aux marchés actions) ; plus tu approches de la retraite, plus elle se sécurise automatiquement. C’est une approche raisonnable pour quelqu’un qui ne souhaite pas piloter son allocation manuellement.

La sortie à la retraite

À la retraite, tu peux sortir :

• En rente viagère (tu perçois un revenu régulier jusqu’à ton décès)
• En capital (en une fois ou de façon fractionnée)
• En combinaison des deux

La fiscalité diffère selon le mode de sortie et selon que les versements étaient déductibles ou non à l’entrée. C’est là que je te recommande vraiment de consulter un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ou un CIF agréé, car les enjeux fiscaux à la sortie peuvent être significatifs.

Tarifs et conditions

Les frais exacts de Caravel (frais sur versement, frais de gestion annuels, frais d’arbitrage) sont à vérifier sur le site officiel, car ils peuvent évoluer. Je ne veux pas t’indiquer un chiffre qui serait périmé au moment où tu liras cet article.

Ce que tu dois regarder avant de signer :

• Frais sur versement : idéalement 0 % sur un PER en ligne compétitif
• Frais de gestion annuels : typiquement entre 0,5 % et 1,5 % selon les supports, c’est la fourchette du marché
• Frais des fonds sous-jacents : s’ajoutent aux frais de gestion du contrat, à ne pas oublier
• Frais d’arbitrage : en gestion libre, si tu changes d’allocation

Consulte la page tarifaire officielle et le Document d’Information Clé (DIC) de chaque support avant tout versement. Ces documents sont obligatoires réglementairement et contiennent les frais réels.

Mon avis (et limites)

Caravel répond à un vrai angle mort du marché : les indépendants qui veulent préparer leur retraite sérieusement sans passer par une banque traditionnelle ou un assureur qui ne comprend pas leur situation.

Ce que j’apprécie dans l’approche : la spécialisation. Un produit généraliste vendu à tout le monde finit par ne convenir à personne. Ici, l’interface et le discours sont calibrés pour le freelance ou le dirigeant de TPE. C’est rare.

Ce que je surveille : comme pour tout PER, l’argent est bloqué. C’est une contrainte forte si tu traverses une période de revenus difficiles. Un indépendant doit d’abord s’assurer d’avoir une épargne de précaution liquide (3 à 6 mois de charges) avant de verrouiller de l’argent sur un PER. La déductibilité fiscale ne vaut rien si tu dois débloquer en urgence dans des conditions défavorables.

Je te conseille aussi de comparer Caravel avec d’autres PER disponibles sur le marché (Yomoni Retraite, Linxea Spirit PER, PER de Nalo) avant de choisir. Les frais et la gamme de supports font une vraie différence sur 20 ou 30 ans d’épargne.

Si tu veux en savoir plus ou démarrer, tu peux consulter directement la page Caravel ici.

Performance passée ne préjuge pas de la performance future. Le capital investi sur les unités de compte n’est pas garanti.

FAQ

Le PER Caravel est-il adapté si j’ai des revenus irréguliers ?

Oui, c’est même l’un de ses points forts. Tu n’es pas obligé de verser une somme fixe chaque mois. Tu peux verser quand tu le souhaites, par exemple après une bonne période d’activité. C’est plus souple qu’une assurance-vie avec un plan d’épargne programmé rigide.

Puis-je débloquer mon PER avant la retraite si j’en ai besoin ?

La loi prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé : achat de ta résidence principale, invalidité de 2e ou 3e catégorie, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, liquidation judiciaire. En dehors de ces situations, l’argent reste bloqué jusqu’à l’âge légal de retraite. C’est une contrainte à bien anticiper.

Quelle est la différence entre le PER Caravel et un PER bancaire classique ?

La différence principale n’est pas réglementaire (le cadre PER est identique partout), mais dans l’expérience utilisateur et le positionnement. Caravel cible les indépendants avec une interface simplifiée et un discours adapté à leur situation fiscale et administrative. Un PER bancaire classique est souvent vendu par un conseiller généraliste à un public plus large.

Les versements sur un PER Caravel sont-ils vraiment déductibles des impôts ?

Oui, dans la limite du plafond légal annuel (calculé en fonction de tes revenus professionnels de l’année N-1 ou N). Ce plafond est indiqué sur ton avis d’imposition. La déductibilité est avantageuse surtout si ta tranche marginale d’imposition est à 30 % ou plus. En dessous de 11 %, l’avantage est limité.

Caravel est-il régulé en France ?

C’est la question à poser en premier sur tout produit financier. Caravel opère dans le cadre réglementaire français (loi PACTE, supervision AMF et ACPR selon les activités). Vérifie systématiquement le numéro d’enregistrement sur le registre ORIAS ou le site de l’AMF avant de confier ton épargne à une plateforme, quelle qu’elle soit.

Information & avertissement

Ces informations ont un caractère purement informatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Avant toute décision, fais tes propres recherches et consulte un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ou un conseiller en investissement financier (CIF) agréé.