Raisin, mon avis

Trouver un livret d’épargne qui rapporte vraiment quelque chose en France, c’est de plus en plus compliqué. Le Livret A est plafonné à 3 % (et ce taux peut baisser), les comptes à terme des banques traditionnelles sont souvent décevants, et les banques en ligne ne font pas toujours mieux. Raisin propose une autre approche : agréger les meilleures offres d’épargne de banques situées dans toute l’Union européenne, accessibles depuis une seule interface. Voici ce que j’en pense, sans filtre.

Qu’est-ce que Raisin ?

Raisin est une fintech allemande fondée en 2013, active dans plus d’une vingtaine de pays européens. Son modèle est simple : tu ouvres un seul compte sur la plateforme, et depuis ce compte tu peux placer ton épargne dans des livrets ou comptes à terme proposés par des banques partenaires situées en Allemagne, en Espagne, aux Pays-Bas, en France ou ailleurs dans l’UE.

L’idée, c’est de te donner accès à des taux que tu n’aurais pas en allant voir ta banque habituelle. Ces banques partenaires ont souvent besoin de financement et proposent des taux attractifs pour attirer des dépôts. Raisin sert d’intermédiaire agréé, régulé par la BaFin (autorité financière allemande) et enregistré auprès de l’ACPR en France.

Raisin n’est pas une banque : la plateforme ne détient pas ton argent. Tes fonds sont logés directement auprès des banques partenaires, ce qui est un point important pour la question de la garantie.

Pour qui c’est fait

Raisin s’adresse principalement aux épargnants qui :

• ont déjà rempli leurs enveloppes réglementées françaises (Livret A, LDDS, LEP) et cherchent quoi faire du surplus
• veulent un placement sans risque de capital, sans avoir à gérer des actions ou des crypto
• ont entre quelques milliers et plusieurs centaines de milliers d’euros à placer, sans nécessairement vouloir immobiliser la totalité
• cherchent des comptes à terme avec des durées variées (de quelques mois à plusieurs années)

Si tu viens de commencer à épargner et que ton Livret A n’est pas encore au plafond (22 950 €), commence par là. Le LEP (8,1 % au début 2024, ramené à 4 % en 2025 sous condition de ressources) reste imbattable pour ceux qui y ont droit. Raisin devient pertinent une fois ces enveloppes saturées.

Ce n’est pas non plus une solution pour placer de l’argent dont tu as besoin du jour au lendemain : les comptes à terme ont des durées minimales, et certains ne permettent pas de retrait anticipé.

Comment ça fonctionne

L’ouverture de compte se fait entièrement en ligne. Tu fournis tes documents d’identité, passes une vérification KYC (Know Your Customer) standard, et tu lies un compte bancaire existant pour les virements. Le processus prend en général quelques jours.

Une fois le compte ouvert, tu accèdes à un tableau de bord qui liste les offres disponibles : livrets à taux variable, comptes à terme à taux fixe, avec les durées et les taux affichés clairement. Tu choisis une offre, tu indiques le montant, tu valides. Les fonds partent de ton compte bancaire vers la banque partenaire choisie.

Les intérêts sont versés selon les conditions de l’offre choisie (mensuellement, annuellement, ou à l’échéance pour les comptes à terme). À l’échéance, le capital et les intérêts reviennent sur ton compte Raisin, et tu peux les réinvestir ou les retirer vers ton compte bancaire.

La garantie des dépôts : chaque banque partenaire est soumise au système de garantie des dépôts de son pays, plafonné à 100 000 € par déposant et par établissement (directive européenne). Concrètement, si tu places 80 000 € dans une banque espagnole partenaire, ces fonds sont couverts à hauteur de 100 000 € par le Fonds de Garantie des Dépôts espagnol. Ce n’est pas la garantie française de la FGDR, mais le mécanisme européen harmonisé offre un niveau de protection comparable. C’est différent de l’assurance-vie ou des actions : ici, il n’y a pas de risque de perte en capital si tu restes sous le plafond.

Si tu veux ouvrir un compte et commencer à comparer les offres disponibles actuellement, tu peux passer par mon lien Raisin.

Tarifs et conditions

C’est l’un des points forts de Raisin : la plateforme est gratuite pour l’épargnant. Raisin se rémunère auprès des banques partenaires, pas auprès de toi. Pas de frais d’ouverture, pas de frais de virement, pas de commission prélevée sur tes intérêts.

Les conditions exactes (montants minimaux, durées, taux) varient selon les offres et les banques partenaires disponibles au moment où tu consultes. Les taux bougent régulièrement en fonction de l’environnement de taux européen. À la publication de cet article, il y a des comptes à terme affichant des taux supérieurs à 3 % sur des durées de 12 à 24 mois, mais ces taux sont à vérifier directement sur le site officiel : ils évoluent et je ne veux pas t’induire en erreur avec un chiffre périmé.

Ce qu’on peut dire de façon constante :

• Montant minimum : variable selon les offres, généralement entre 1 000 € et 10 000 € pour les comptes à terme
• Montant maximum : à vérifier sur le site, souvent plafonné à quelques centaines de milliers d’euros par offre
• Durée : de 1 mois à 5 ans selon les produits disponibles
• Fiscalité : les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % en France (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux), ou au barème progressif sur option. C’est le même régime que tes autres intérêts bancaires.

Point fiscal important : les intérêts versés par des banques étrangères sont déclarables en France. Raisin fournit un récapitulatif annuel, mais tu restes responsable de ta déclaration. Si tu as un doute, un CGPI peut t’aider.

Mon avis (et limites)

Raisin répond à un vrai besoin : centraliser la recherche de taux sur un marché européen fragmenté. Pour quelqu’un qui a de l’épargne dormante au-delà de ses enveloppes réglementées françaises, la plateforme est une option sérieuse à regarder.

Ce que j’apprécie : la transparence sur les offres, l’absence de frais côté client, la garantie des dépôts qui reste un filet de sécurité réel, et la simplicité d’utilisation. Tu n’as pas besoin de comprendre la bourse pour utiliser Raisin.

Les limites à ne pas ignorer :

• Liquidité réduite sur les comptes à terme : si tu as besoin de l’argent avant l’échéance, c’est souvent impossible ou pénalisé. À prendre en compte avant de bloquer une somme importante.
• Taux variables selon le marché : ce qui est attractif aujourd’hui peut l’être moins dans 12 mois. Les comptes à terme fixes te protègent de ça sur la durée choisie, mais pas les livrets à taux variable.
• Fiscalité à gérer soi-même : Raisin fournit des documents, mais la déclaration des intérêts étrangers reste ta responsabilité. Rien de compliqué, mais ce n’est pas entièrement automatique comme pour un compte français.
• Pas de PEA, pas d’assurance-vie : Raisin, c’est uniquement de l’épargne sécurisée à taux fixe ou variable. Si tu cherches des enveloppes fiscales avantageuses pour investir sur des ETF, tu devras aller ailleurs.

À mon sens, Raisin est un outil complémentaire, pas un outil principal. Il prend tout son sens quand tes enveloppes prioritaires (PEA, assurance-vie, LEP, Livret A) sont déjà utilisées et que tu cherches quoi faire du reste sans prendre de risque. Pour aller plus loin sur la structuration d’une épargne, je te renvoie vers les guides disponibles sur mon hub principal.

Si tu veux tester, le plus simple est de te créer un compte via ce lien et de regarder toi-même les offres disponibles à date. La navigation est claire et tu peux comparer sans engagement.

FAQ

Raisin est-il accessible aux résidents français ?

Oui. Raisin est enregistré auprès de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et peut opérer en France. L’ouverture de compte se fait entièrement en ligne, en français, avec un document d’identité français.

Mes dépôts sont-ils garantis sur Raisin ?

Tes fonds sont placés auprès des banques partenaires, pas sur un compte Raisin. Chaque banque partenaire bénéficie de la garantie des dépôts de son pays, à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement, conformément à la directive européenne. Ce n’est pas la garantie française, mais le niveau de protection est équivalent au sein de l’UE.

Est-ce que je dois déclarer les intérêts Raisin aux impôts français ?

Oui. Les intérêts versés par des banques étrangères via Raisin sont des revenus de capitaux mobiliers soumis au PFU de 30 % en France. Raisin met à disposition un récapitulatif annuel pour faciliter ta déclaration, mais la responsabilité de déclarer reste la tienne.

Peut-on retirer son argent avant la fin d’un compte à terme ?

Cela dépend des conditions de l’offre souscrite. Certains comptes à terme ne permettent pas de retrait anticipé, d’autres appliquent une pénalité. Les livrets à taux variable, eux, sont en général plus souples. Lis bien les conditions de chaque offre avant de valider.

Raisin, c’est fait pour quel type d’épargnant ?

Raisin est particulièrement adapté aux épargnants qui ont déjà utilisé leurs enveloppes françaises réglementées (Livret A, LDDS, LEP, PEA) et qui ont de l’épargne excédentaire à placer sans risque de capital. Ce n’est pas une solution pour investir en bourse ou en crypto, ni pour des besoins de liquidité immédiate.

Information et avertissement

Ces informations ont un caractère purement informatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Avant toute décision, faites vos propres recherches et consultez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ou un conseiller en investissement financier (CIF) agréé. La performance passée ne préjuge pas de la performance future.